Calculadora: ¿qué hipoteca me puedo permitir?

Cómo usar esta calculadora de hipoteca

1. Indica tus ingresos netos y otras cuotas mensuales

   Usa el salario que te ingresan en la cuenta tras impuestos y cotizaciones. Suma préstamos de coche, personales u otras cuotas fijas que no sean la futura hipoteca: reducen el margen disponible para una nueva cuota.

2. Ajusta el tipo de interés, el plazo, el tipo de vivienda y la provincia

   A menor tipo o mayor plazo, la cuota del mismo capital baja y sube el préstamo máximo compatible con tu pago. En obra nueva aplicamos IVA en el modelo; en segunda mano un ITP orientativo según la comunidad autónoma vinculada a la provincia elegida.

3. Pulsa calcular y revisa el detalle del préstamo y los gastos

   Verás un capital máximo indicativo, intereses totales en el plazo, el ahorro necesario (entrada más impuestos y gastos estimados) y un desglose de gastos. Todo es orientativo; no es una oferta bancaria.

Cómo se calcula (resumen)

La cuota máxima parte de un porcentaje prudente de tus ingresos netos menos las cuotas de otras deudas. Con esa cuota, el tipo y el plazo, se obtiene el capital máximo del préstamo (cuota constante). El precio de vivienda orientativo divide ese capital entre el porcentaje habitual financiado (80%), asumiendo que aportas el resto y los impuestos con otros fondos.

¿Cuánto dinero necesito ahorrar para comprar una vivienda?

Además de la hipoteca, comprar suele exigir fondos propios para la parte del precio que el banco no financia, más impuestos de compra y gastos de formalización. Aquí sumamos una entrada estimada (precio menos préstamo al 80% de financiación) con notaría, registro, gestoría, tasación e ITP o IVA simplificados.

En segunda mano, el Impuesto sobre Transmisiones Patrimoniales (ITP) depende de la comunidad autónoma y del inmueble. En obra nueva suele aplicarse IVA sobre la vivienda en el supuesto general, con tipos reducidos en vivienda protegida y otros casos.

Para vivienda habitual, muchos bancos financian en torno al 80% del menor entre precio de compra y tasación, pero cada operación es distinta. El porcentaje que aportas en efectivo condiciona el precio al que puedes aspirar aunque tus ingresos permitieran una cuota mayor.

¿Qué influye en la hipoteca que me concederán?

Las entidades miran más allá de los números de un simulador. Algunos factores habituales:

• Esfuerzo o tasa de endeudamiento: la suma de cuotas mensuales (incluida la nueva hipoteca) se compara con los ingresos netos; como referencia de planificación se usa a menudo en torno al 35%.
• Estabilidad y tipo de ingresos: nómina, autónomos con historia reciente, alquileres que computan al 50% o 100% según el banco.
• Financiación y uso: primera vivienda, segunda residencia o inversión cambian el porcentaje máximo sobre precio o tasación.
• Edad y plazo: el banco puede acortar el plazo para que el préstamo termine antes de una edad límite, lo que sube la cuota y baja el capital máximo.
• Historial crediticio y ahorro acreditado: mejoran la probabilidad de aprobación y pueden mejorar condiciones.

ITP orientativo por comunidad autónoma (segunda mano)

La tabla coincide con el modelo simplificado de ITP usado en esta calculadora para vivienda de segunda mano. En la realidad pueden aplicarse tipos reducidos por vivienda habitual, familia numerosa u otros supuestos: confirma siempre con un profesional.

No aparecen Ceuta, Melilla ni todos los supuestos especiales. La vivienda protegida y otros casos pueden tener tipos distintos.

Antes de firmar la hipoteca

Algunos pasos prácticos ayudan a comparar y negociar:

• Compara varias ofertas: tipo nominal, TAE si la facilitan el banco, comisiones, amortización anticipada y seguros vinculados.
• Prueba un escenario con tipo más alto o ingresos más bajos, sobre todo si valoras tipo variable o mixto.
• Revisa quién asume tasación, notaría y registro; puede variar según producto y entidad.
• Mantén colchón de ahorro más allá de entrada e impuestos: la mudanza y el equipamiento también cuentan.

Aviso importante

Monwey ofrece esta calculadora con fines educativos. Los bancos aplican tasas, comisiones, tasaciones y pruebas de esfuerzo distintas; el ITP varía según comunidad autónoma y supuestos; el IVA y el AJD pueden cambiar. No es asesoramiento hipotecario ni fiscal. Consulta con tu banco o asesor antes de decidir.

Preguntas frecuentes